Банковский кредит помогает фермеру развивать производство, осваивать новые горизонты – от увеличения посевной площади до запуска переработки своей продукции, или не остановиться, продолжать работать до реализации урожая. Какие финансовые показатели изучает банк, прежде чем выдать кредит – разбираемся в вопросе
Кредит позволяет получить средства на диверсификацию производства, приобретение основных средств — сельскохозяйственной техники, племенных животных, пополнение семенного фонда и т.д. Иными словами, банковский кредит – это инструмент развития бизнеса, как крупного, так и малого. Выручают кредитные средства и в случае, когда нужно пополнить оборотные средства. И тем более, на старте бизнеса.
Сельскохозяйственное производство даже при благоприятных экономических условиях остается рискованным видом деятельности. Влияние климата на результаты работы фермера отменить невозможно, по крайней мере пока. Даже если фермер успешно провел посевную кампанию: понес затраты на закупку семян, протравливание, удобрения, ГСМ и заработную плату специалистам, если нет дождя, нет и урожая. Домашний скот и птица подвержены болезням и эпидемиям, а если погиб урожай, появляются проблемы с кормами.
Возможно, за исключением сити-фермерства, но и здесь существуют риски, в том числе длительного отключения водоснабжения или электроэнергии (тот же климат, только в профиль). Поэтому с точки зрения банка кредитование сельхозпроизводителей – дело непростое, нужно учитывать специфику, например, сезонность и другие нюансы.
Принципы кредитования: вернуть, в срок, с процентами
Кредитование юрлиц основано на нескольких принципах. Основные это: возвратность, срочность, возмездность (платность) и дифференцированность. Так, возвратность означает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).
Принцип платности кредита подразумевает: заемщик денег должен внести определенную плату за пользование кредитом. Единовременно, или платить в течение оговоренного срока. Это те самые проценты, которые банк устанавливает по кредиту. Срочность связана с возвратностью и означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.
Принцип дифференцированности – различный подход к заемщикам в зависимости от их возможностей погашения кредита. Это предполагает деление заемщиков на несколько групп по степени риска, а внутри групп заемщики дифференцируются по кредитному рейтингу, он присваивается с учетом нескольких критериев.
Нестандартный подход
Исходя из основных принципов кредитования, при выдаче кредита банк интересует кредитоспособность потенциального заемщика, способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.
Если подходить к оценке фермера или крестьянско-фермерского хозяйства формально, то кредитный рейтинг обычно не очень вдохновляет банк. Частично из-за того, что потенциальный заемщик не всегда может выполнить стандартные требования по предъявлению документации.
Задаче выбора кредитоспособных заемщиков служат скоринговые системы. «Scoring» с английского означает «подсчет очков», этим словом называют балльную оценку при принятии решения. Она позволяет оценить степень риска потенциального заемщика на основе сравнением с теми случаями, что уже есть в базе данных. Если в базе много сельхозпроизводителей и предприятий АПК, то такая система будет более лояльна к фермеру.
Например, если цель – получение инвестиционного кредита, в том числе льготного, для банка важно собственное участие заемщика в проекте. Получить 100% средств на проект практически невозможно, но если показать собственное участие в размере не менее 25%, банк охотнее предоставит 75% на его реализацию.
Банк также изучает деятельность заемщика. Например, фермер занимается птицеводством – разводит кур, и выращивает картофель, кредит планирует направить на строительство мощностей для его хранения. Ему проще получить средства, чем заемщику на проект бизнеса с нуля (для старта есть специальные гранты Минсельхоза). Банку важно, что фермер сможет выплачивать кредит и проценты по нему с доходов от другой деятельности. Особенно на начальном этапе, или, если что-то пойдет не так.
При заявке на инвестиционный кредит, банк подробно изучает проект, под который он запрашивается. Начиная от поставщиков сырья и заканчивая покупателями готовой продукции. Для банка важно, чтобы после завершения инвестиционной стадии проекта (которая частично финансируется за счет 25% собственных средств), проект генерировал достаточный денежный поток, для обеспечения для выплат по кредиту. Плюс оставались средства на оборотные цели, а после выхода на окупаемость – и прибыль заемщика. Без получения прибыли заемщик может бросить проект, не доведя до конца.
Денежный поток интересен банку не только при получении инвестиционного кредита, но на пополнение оборотных средств. В любом случае это средства для погашения кредита и продолжения деятельности КФХ или фермера. Поэтому наличие большой дебиторской задолженности часто снижает шансы на получение средств.
Дебиторская задолженность включает все средства, которые должны другие компании или физлица-клиенты, поставщики и даже государство. Как пример: дебиторская задолженность, возникает, когда фермер продал товар, но деньги за него не получил. Если таких долгов накопилось много, это мешает поддерживать деятельность и развиваться. С другой стороны, не полученные вовремя деньги за продукцию, могут помешать и выплате кредита.
Перед подачей заявки на кредит фермеру стоит провести инвентаризацию дебиторской задолженности, определить даты платежей, прописанные в документах, например, договорах поставки, приложениях к ним, актах и т.д. Это поможет выявить просроченную задолженность. Таким контрагентам нужно напомнить о необходимости рассчитаться за продукцию в первую очередь. Если должник уже находится в стадии банкротства, нужно предпринять действия, чтобы попасть в реестр кредиторов.
Повышенная рентабельность (отношение прибыли и вложений) может сыграть злую шутку. Например, средняя по рынку рентабельность переработки молока составляет порядка 20%. Если в проекте заявляется показатель в 40%, у банка он вызывает понятные опасения. Нужно доказать в цифрах, а еще лучше с документами, техническими характеристиками оборудования и т.д. за счет чего достигается такой уровень. Аналогично – по сроку окупаемости. Разведение кур может окупиться в течение одного года. Но средней цифры недостаточно, нужно показать банку конкретный расчет: вложения окупятся за 10,7 месяцев, исходя из расчетов стоимости кур новой породы, расходов на содержание, выхода мяса/яиц и закупочной цены конкретного контрагента (а не средних по рынку).
Еще один критерий – наличие залога. При кредитовании юридических лиц в этом качестве могут выступать недвижимость, денежные средства, ликвидные ценные бумаги, автотранспорт, спецтехника, производственное оборудование. Проблема в том, что фермеры могут предоставить ликвидный залог. Вернее, не все банки принимают в качестве залога, например, сельскохозяйственных животных, а предлагаемый фермером к залогу урожай, как правило, является скоропортящимся товаром. Здесь нужен нестандартный подход, понимание банком специфики и согласие принимать такой залог (за этим стоит умение с ним работать).
Полные критерии, по которым оцениваются заемщики, банки не раскрывают. Но большого секрета здесь нет: это показатели финансового состояния, финансовой устойчивости, кредитная история, отраслевые и другие риски.
Кредиты для фермера: льготная ставка, специфические залоги, гибкий график
С учетом специфики бизнеса фермеру или КФХ нужны специальные условия кредитования, и такие продукты есть, Подать заявку на кредит, в том числе льготный можно на платформе Свое Фермерство.
Критерии оценки, которые применяются для фермеров, учитывают специфику агробизнеса. Например, кредитование проектов осуществляется с учетом сезонности бизнеса характерного для АПК.
У фермерских хозяйств денежный поток не всегда стабилен, и в этом также проявляется специфика бизнеса. Классический пример – растениеводство, когда основные затраты приходятся на весну, а доходы от реализации урожая аграрии получают осенью или зимой. Это разрыв помогает «закрыть» кредит, но банки не всегда готовы ждать поступления средств на счета КФХ. Помогает гибкий график платежей, когда банк предоставляет отсрочку по выплате основного долга на несколько месяцев – на период основной реализации урожая. Также в обеспечение кредита принимается специфические залоги, в том числе земли сельхоз назначения, сельскохозяйственных животных.
Если банк все-таки отказал
Если банк отказал в кредите из-за несоответствия финансовых показателей, это не означает, что фермер не может обратиться за кредитом повторно. Мы рассказывали историю фермера, который, задумав освоить переработку молока, обратился за кредитом. В первый раз ему отказали. По словам фермера, ему помогли рекомендации клиентского менеджера и аналитика банка: как работать над повышением оборотов, с покупателями и должниками и т.д.
В случае отказа, нужно уточнить, какие именно показатели насторожили банк. Например, причиной может большая дебиторская задолженность, накопившаяся из-за неплатежей контрагентов. Денежный поток становится нерегулярным, это заставляет банк усомниться в возможности заемщика своевременно выплачивать платежи по кредиту. Работа с должниками поможет не только улучшить показатель, важный для получения кредита, но и пойдет на пользу КФХ. Банк считает, что фермерам со статусом юрлица на это достаточно 1 квартала – можно повторно обращаться за кредитом с новой квартальной отчетностью. Для ИП срок повторного обращения 1 1 год, это также связано с отчетностью.
Кстати, в нашей истории получивший отказ фермер вернулся за кредитом через полгода, пополнил оборотные средства, а затем получил кредит на покупку оборудования для сыроварни.
Помощь сельхозпроизводителям оказывают благодаря нацпроекту «Малое и среднее предпринимательство», который инициировал президент страны Владимир Путин. Цели – поддержать бизнес на всех этапах его развития и устранить административные барьеры.
